Faiz Oranı ve APR Anlamı: Farkı Bilmek
İçindekiler
Faiz oranları ve APR, benzer kavramlara atıfta bulunan, ancak hesaplama söz konusu olduğunda ince farkları olan, sıklıkla karıştırılan iki terimdir. Bir kredinin veya kredi limitinin maliyetini değerlendirirken, reklamı yapılan faiz oranı ile herhangi bir ek maliyet veya ücreti içeren yıllık yüzde oranı (APR) arasındaki farkı anlamak önemlidir.
Önemli Çıkarımlar
- Faiz oranı, borçlanma anaparasının maliyetidir ve bu oran, kredi kapanışı sırasında belirtilebilir.
- APR, parayı ödünç almayla ilgili diğer maliyetleri içerdiğinden, neredeyse her zaman faiz oranından daha yüksektir.
- Borç Verme Yasasındaki Federal Gerçek, her tüketici kredisi sözleşmesinin nominal faiz oranıyla birlikte APR’yi listelemesini gerektirir.
- Kredi verenler, APR’nin doğruluğunu sağlamak için aynı kuralları izlemelidir.
- En ideal kredi koşullarında en iyi krediye sahip olan borçlular, %0 APR anlaşmalarını güvence altına alabilirler.
Investopedia / Sabrina Jiang
Faiz oranı
Reklamı yapılan oran veya nominal faiz oranı, kredinizin faiz gideri hesaplanırken kullanılır. Örneğin, %6 faiz oranıyla 200.000$’lık bir ipotek kredisi almayı düşünüyorsanız, yıllık faiz gideriniz 12.000$ veya aylık 1.000$’lık bir ödeme olacaktır.
Faiz oranları, Fed olarak da bilinen Federal Rezerv tarafından belirlenen federal fon oranından etkilenebilir. Bu bağlamda, federal fon oranı, bankaların rezerv bakiyelerini bir gecede diğer bankalara borç verme oranıdır. Örneğin, bir ekonomik durgunluk sırasında, Fed, tüketicileri para harcamaya teşvik etmek için tipik olarak federal fon oranını düşürür.
Güçlü ekonomik büyüme dönemlerinde, bunun tersi olacaktır: Federal Rezerv, daha fazla tasarrufu teşvik etmek ve nakit akışını dengelemek için zaman içinde faiz oranlarını tipik olarak yükseltecektir.
Son birkaç yılda, Fed faiz oranlarını nispeten nadiren, yılda bir ila dört kez değiştirdi. Ancak, 2008’deki durgunlukta, piyasa koşullarına uyum sağlamak için oranlar yedi kez kademeli olarak düşürüldü. İpotek veya diğer faiz oranlarının belirleyicisi olmasa da, daha büyük piyasa koşullarını yansıtan büyük bir etkiye sahiptir.
Nisan
Ancak APR, kredileri karşılaştırırken göz önünde bulundurulması gereken daha etkili orandır. APR, yalnızca kredinin faiz giderini değil, aynı zamanda kredinin satın alınmasıyla ilgili tüm ücretleri ve diğer maliyetleri de içerir. Bu ücretler, komisyoncu ücretlerini, kapanış maliyetlerini, indirimleri ve indirim puanlarını içerebilir. Bunlar genellikle yüzde olarak ifade edilir. APR, borç verenin faiz giderinizin bir kısmı için indirim teklif ettiği özel bir anlaşma durumu dışında, her zaman nominal faiz oranından büyük veya ona eşit olmalıdır.
Yukarıdaki örneğe dönersek, ev satın alımınızın aynı zamanda 5.000 $ tutarında kapanış masrafları, ipotek sigortası ve kredi oluşturma ücretleri gerektirdiğini göz önünde bulundurun. İpotek kredinizin APR’sini belirlemek için, bu ücretler orijinal kredi tutarına eklenir ve 205.000 $’lık yeni bir kredi tutarı oluşturulur. %6 faiz oranı daha sonra 12.300 dolarlık yeni bir yıllık ödemeyi hesaplamak için kullanılır. APR’yi hesaplamak için, yıllık 12.300$’lık ödemeyi, %6.15’i elde etmek için 200.000$’lık orijinal kredi tutarına bölmeniz yeterlidir.
İki krediyi karşılaştırırken, kredi tutarının büyük kısmı daha düşük bir oranda finanse edildiğinden, en düşük nominal oranı sunan borç verenin en iyi değeri sunması muhtemeldir.
Borç alanlar için en kafa karıştırıcı senaryo, iki borç verenin aynı nominal oranı ve aylık ödemeleri, ancak farklı APR’leri teklif etmesidir. Bunun gibi bir durumda, daha düşük APR’ye sahip borç veren daha az peşin ücret talep ediyor ve daha iyi bir anlaşma sunuyor.
APR’nin kullanımı birkaç uyarı ile birlikte gelir. APR’ye dahil edilen borç veren hizmet maliyetleri, kredinin tüm ömrü boyunca, bazen 30 yıla kadar yayıldığından, evinizi yeniden finanse etmek veya satmak, ipoteğinizi APR tarafından başlangıçta önerilenden daha pahalı hale getirebilir. Diğer bir sınırlama, faiz oranlarının gelecekteki yönünü tahmin etmek imkansız olduğundan, APR’nin ayarlanabilir oranlı bir ipoteğin gerçek maliyetlerini yakalamadaki etkinliğinin olmamasıdır.
Faiz Oranı ve Nisan
Bir kredideki hem faiz oranı hem de APR, belirli bir süre için bir borç verenden borç para almanın maliyetini yansıtır. Bununla birlikte, her biri nasıl hesaplandıkları, neyi temsil ettikleri ve bir borçlunun her biri üzerinde ne kadar kontrol sahibi olduğu bakımından farklıdır.
Ayrıca, anlaşmalara girerken dikkate alınması gereken stratejiler vardır. Bir alıcı en düşük oranda atlamaya cazip gelse de, bu her zaman en avantajlı olmayabilir. Örneğin, faiz oranlarını en aza indirmeye veya APR’lerini en aza indirmeye karar veren bir ev alıcısını düşünün.
En düşük faiz oranını takip ederek, borçlu en düşük aylık ödemeleri güvence altına alabilir. Bununla birlikte, bir borç verenin iki indirim noktasıyla (~%2) %5 ücret alan bir kredi ile %4 ücret alan bir kredi arasında seçim yapabileceği bir durum hayal edin. Bu durumda, daha yüksek bir faiz oranı uygun olabilir.
-
Borç aldığınızda ne ödediğinize daha yakından bakın
-
Kredinizle bağlantılı diğer ücretleri içermez
-
Müşterinin bireysel verileri kullanılarak belirlenir (yani kredi puanından yararlanır)
-
Evinizde daha uzun süre kalmayı planlamıyorsanız (ücretler için başabaş noktası nedeniyle) daha uygun olabilir.
-
Daha düşük oranlar genellikle daha düşük aylık ödemeler anlamına gelir, ancak toplam kredi hala daha pahalı olabilir.
-
Borç aldığınızda ne ödediğinize daha geniş bir bakış
-
Puanları, başlangıç ücretlerini, komisyoncu ücretlerini ve kapanış maliyetlerini içerir
-
Esas olarak borç veren tarafından kontrol edilir (yani, indirim puanları ve komisyoncu ücretlerini içerir)
-
Evinizde daha uzun süre kalmayı planlıyorsanız daha uygun olabilir (tüm dönem boyunca APR varsayımları nedeniyle)
-
Daha düşük APR, genellikle daha düşük bir toplam kredi maliyeti anlamına gelir, ancak aylık ödemeler daha yüksek olabilir.
Nisan Neden Faiz Oranından Daha Yüksek?
APR, bir kredide belirtilen faiz oranı artı ücretler, oluşturma ücretleri, indirim puanları ve borç verene ödenen acente ücretlerinden oluşur. Bu peşin maliyetler, kredinin ana bakiyesine eklenir. Bu nedenle, APR genellikle belirtilen faiz oranından daha yüksektir çünkü ödünç alınan miktar, APR hesaplanırken ücretler dikkate alındıktan sonra teknik olarak daha yüksektir.
Nisan Faiz Oranına Eşit veya Faizden Az Olabilir mi?
APR ve belirtilen faiz oranı eşit olabilmesine rağmen, APR belirtilen faiz oranından daha az olamaz. APR genellikle kredi için ödeyeceğiniz ek ücretleri içerir ve ödünç alacağınız tüm maliyetlerin daha kapsayıcı bir temsilidir. Krediyi güvence altına almak için ek maliyet veya ücret yoksa, APR’niz ve faiz oranınız eşit olabilir.
%0 Nisan Faiz Yok mu?
Evet, %0 APR, işlem için faiz ödemediğiniz anlamına gelir. Bazı %0 APR anlaşmalarının geçici olabileceğini unutmayın (yani altı ay boyunca %0 APR, ardından daha yüksek bir APR). Ayrıca, %0 APR işlemlerinden yine de peşin veya bir kerelik ücret alınabilir.
İyi bir APR Nedir?
APR, borç para almanın maliyetidir, bu nedenle daha düşük bir APR, daha yüksek bir APR’ye kıyasla bir borçlu için daha iyidir. APR ayrıca kredinin amacına, kredinin süresine ve kredinin kredi tarafını etkileyen makroekonomik koşullara göre de değişecektir. Genel olarak, en iyi APR, kısa bir başlangıç dönemi için geçici bile olsa faiz ödenmediği %0’dır.
Alt çizgi
Faiz oranı borç para almanın maliyetini belirlerken, APR toplam borçlanma maliyetinin daha doğru bir resmidir çünkü bir kredi, özellikle bir ipotek temini ile ilgili diğer maliyetleri dikkate alır. Hangi kredi sağlayıcısından borç alacağınızı belirlerken, finansmanın gerçek maliyeti anlamına gelen APR’ye dikkat etmek çok önemlidir.